¿Qué es el tercer pilar en Suiza y por qué deberías contratarlo cuanto antes?

En Suiza, el sistema de pensiones está basado en tres pilares.


El primero y el segundo son obligatorios, pero es el 
tercer pilar el que marca realmente la diferencia entre una jubilación justa… y una jubilación digna.


Si trabajas en Suiza, ya sea como asalariado o por cuenta propia, entender cómo funciona el tercer pilar y cuándo conviene contratarlo puede hacerte ahorrar mucho en impuestos y ganar tranquilidad a largo plazo.


En esta entrada te explicamos de forma clara qué es, cómo funciona y por qué es tan importante no dejarlo para más adelante.



📊 El sistema de pensiones suizo: los tres pilares

Suiza organiza su sistema de jubilación en tres niveles:


Primer pilar (AHV / AVS)

  • Es la pensión básica del Estado
  • Obligatoria para todas las personas residentes
  • Busca cubrir necesidades mínimas
  • Se financia con aportaciones del trabajador y del empleador


Segundo pilar (BVG / LPP)

  • Es la previsión profesional
  • Obligatoria para empleados a partir de cierto salario
  • Complementa la pensión del Estado
  • También se financia a través de cotizaciones


Tercer pilar (3a / 3b)

  • Es voluntario, pero altamente recomendado
  • Es tu ahorro personal para el futuro
  • Ofrece ventajas fiscales y flexibilidad
  • Es la mejor herramienta para asegurar tu nivel de vida después de jubilarte


🧱 ¿Qué es exactamente el tercer pilar?

El tercer pilar es una forma de ahorro privado a largo plazo, diseñada para complementar las pensiones del Estado y del empleador.

Existen dos tipos:


Pilar 3a (tercer pilar vinculado)

  • Con ventajas fiscales importantes
  • Solo disponible para personas activas laboralmente en Suiza
  • El dinero está bloqueado hasta la jubilación (con excepciones)


Pilar 3b (tercer pilar libre)

  • Más flexible
  • Sin ventajas fiscales específicas
  • Puede usarse para ahorrar libremente o contratar seguros de vida


👉 La mayoría de personas empieza por el pilar 3a, ya que permite ahorrar impuestos y construir una pensión adicional real.



💡 ¿Por qué contratar el tercer pilar?

Estas son algunas de las razones más importantes:

  • Reduces tu carga fiscal: las aportaciones al pilar 3a son deducibles de impuestos
  • Complementas tu pensión futura: el primer y segundo pilar rara vez superan el 60–70 % del último salario
  • Proteges a tu familia: en muchos casos, incluye seguro en caso de invalidez o fallecimiento
  • Planificas a largo plazo: puedes usarlo para comprar una vivienda, jubilarte antes o cubrir imprevistos en el futuro


📌 Cuanto antes empieces, mayor será el capital acumulado al final.


🧾 ¿Quién puede contratarlo?

  • Personas asalariadas en Suiza (con o sin nacionalidad suiza) con permiso B en adelante
  • Autónomos/as o trabajadores por cuenta propia
  • También puedes abrirlo si trabajas a tiempo parcial


Es necesario tener una actividad remunerada sujeta a cotización en el AVS/AHV.


🔁 ¿Puedo recuperar el dinero antes de la jubilación?

Sí, aunque con condiciones. Puedes retirar el dinero anticipadamente si:

  • Quieres comprar una vivienda para uso propio
  • Te estableces como trabajador/a independiente
  • Abandonas definitivamente Suiza
  • Pasas a recibir una pensión de invalidez total
  • Falleces (en cuyo caso se transmite a tus beneficiarios)



📌 ¿Por qué es especialmente relevante para personas extranjeras?


Muchas personas que emigran a Suiza no piensan en su jubilación desde el primer día.
Pero el tiempo pasa, y cuanto más se retrasa la contratación del tercer pilar, 
más dinero se pierde en impuestos y menos se acumula para el futuro.


Además, este sistema:

  • Es compatible con la nacionalidad española u otras
  • Puede recuperarse al salir de Suiza si no se llega a la edad de jubilación
  • Aporta estabilidad y seguridad financiera real en un país donde el coste de vida es alto



🤝 En Emigrando a Suiza te ayudamos a:

  • Entender qué tipo de tercer pilar es mejor para ti
  • Comparar opciones de bancos y aseguradoras
  • Optimizar tus aportaciones según tu salario y situación fiscal
  • Contratar el producto con asesoramiento personalizado y en tu idioma


📩 Contacta con nosotros y uno de nuestros asesores te ayudará a empezar cuanto antes.

Porque cuanto antes lo contrates, más tranquilidad tendrás el día de mañana.



✅ En resumen

  • El tercer pilar en Suiza es una forma voluntaria de ahorrar para tu jubilación
  • Ofrece beneficios fiscales, flexibilidad y protección adicional
  • Es especialmente útil para expatriados que quieren asegurar su futuro
  • Hay dos modalidades (3a y 3b), cada una con características distintas
  • Se puede recuperar en situaciones especiales como la compra de una vivienda o el regreso a tu país

🔒 ¿Quieres empezar a construir tu seguridad financiera hoy mismo?


Escríbenos. En Emigrando a Suiza te ayudamos a entender, comparar y contratar el tercer pilar más adecuado para ti.



💛 Porque tu jubilación también se construye desde el primer día.

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14 de julio de 2025
Una de las problemáticas actuales más relevantes en Suiza —y a la vez, una de las más ignoradas por quienes sueñan con establecerse en este país— es la escasez de profesionales cualificados . Lejos de ser una barrera, esta situación representa una puerta abierta para quienes quieren trabajar y construir una nueva vida en Suiza con pasaporte europeo. ¿Qué está ocurriendo en Suiza? Durante los últimos años, Suiza ha experimentado un déficit creciente de mano de obra cualificada . Sectores enteros no logran cubrir puestos esenciales, lo que ralentiza el desarrollo económico y tensiona el funcionamiento de servicios clave. Esta carencia afecta tanto a ciudades como a zonas rurales. Entre los factores que explican esta escasez se encuentran: El envejecimiento de la población suiza , con una gran parte de trabajadores acercándose a la jubilación. Cambios estructurales tras la pandemia, con muchas personas cambiando de sector o abandonando ciertos empleos. La digitalización acelerada , que exige nuevas competencias técnicas. La falta de jóvenes formados en profesiones técnicas y vocacionales. ¿Qué sectores están más afectados? Los sectores más afectados por esta escasez incluyen: Sanidad : enfermeros, cuidadores, médicos, personal geriátrico. Tecnología y digitalización : desarrolladores, analistas de datos, técnicos en redes. Educación : profesores en educación infantil, especial y secundaria. Construcción e ingeniería : obreros cualificados, electricistas, ingenieros civiles y mecánicos. Restauración y hotelería : cocineros, camareros y personal con experiencia. Servicios sociales y cuidado domiciliario . En muchos de estos sectores, incluso los candidatos con un nivel intermedio de idioma pueden acceder a ofertas reales si demuestran formación, experiencia y disponibilidad. ¿Qué significa esto para ti si quieres emigrar? Para quienes tienen ciudadanía europea, esta situación representa una gran oportunidad de inserción laboral en Suiza. No solo hay demanda: también hay una disposición por parte de muchas empresas a formar, integrar y facilitar el proceso de contratación de nuevos residentes. Eso sí, esta oportunidad viene acompañada de exigencias concretas: Conocimiento del idioma local : francés, alemán o italiano según la región. Reconocimiento de títulos : en algunos sectores (como sanidad y educación), se requiere validación oficial. CV suizo y carta de motivación adaptada al mercado local . En algunos casos, estar dispuesto a empezar con contratos temporales o en regiones con menos competencia. ¿Cómo aprovechar esta oportunidad? Desde Emigrando a Suiza te damos algunos consejos clave si te interesa trabajar en el país y aprovechar esta coyuntura: Investiga los sectores más demandados según tu perfil profesional. Prepara tu CV al estilo suizo : claro, directo, sin adornos. Nosotros podemos ayudarte. Empieza a estudiar el idioma antes de llegar. Consulta si tu título debe ser homologado o reconocido oficialmente. Adapta tus expectativas iniciales : en muchos casos, empezar en una posición básica te abrirá puertas rápidamente. Valora mudarte a regiones con más necesidad de personal, aunque no sean las grandes ciudades. Conclusión La escasez de personal cualificado en Suiza es un problema estructural para el país, pero también una oportunidad concreta para ti si estás bien preparado . Con el pasaporte europeo, un buen dominio del idioma y asesoramiento adecuado, puedes aprovechar esta realidad para comenzar una nueva vida con mejores condiciones laborales y personales. ¿Quieres saber si tu perfil profesional encaja en alguno de estos sectores con alta demanda en Suiza? Reserva tu consultoría personalizada y estudiaremos juntos tus opciones, condiciones reales y pasos a seguir: 👉 https://www.emigrandoasuiza.com/consultoria-individual-personalizada  También podemos ayudarte a adaptar tu CV, preparar entrevistas y ponerte en contacto con escuelas de idiomas o asesores para el reconocimiento de títulos.
14 de julio de 2025
Buscar piso en Suiza se ha convertido en uno de los mayores retos para quienes emigran, incluso si ya tienen un contrato de trabajo y una situación financiera estable. La combinación entre alta demanda, escasa oferta y procesos de selección exigentes ha creado una crisis habitacional real, sobre todo en las grandes ciudades. En este artículo te explico por qué ocurre, cómo afecta a los nuevos residentes y qué puedes hacer para tener más opciones de conseguir una vivienda. ¿Por qué es tan difícil encontrar piso en Suiza? En los últimos años, el mercado inmobiliario suizo ha experimentado una fuerte presión, especialmente en zonas urbanas. Algunos de los factores clave que explican esta dificultad son: Escasa construcción de nuevas viviendas : muchas ciudades tienen limitaciones de suelo y normativas estrictas para nuevos desarrollos. Alta demanda sostenida : tanto la población suiza como la extranjera buscan vivienda en las mismas áreas, sobre todo por razones laborales. Fuerte competencia por cada piso : en ciudades como Zúrich, Ginebra o Lausana, pueden postularse hasta 50 personas por un solo apartamento. Inversión especulativa : parte del parque inmobiliario pertenece a fondos de inversión, lo que encarece los precios y limita la disponibilidad. Requisitos estrictos de selección : se valora mucho la estabilidad financiera, el historial de pago suizo y las referencias locales, algo que los recién llegados normalmente no tienen. ¿Cómo afecta esto a las personas que emigran? La situación actual implica barreras reales para quienes llegan por primera vez a Suiza , incluso con empleo asegurado. Entre los principales obstáculos están: La imposibilidad de presentar historial crediticio suizo, lo que genera desconfianza en los arrendadores. La exigencia de cartas de motivación personalizadas como parte de la solicitud. La obligación de presentar un depósito de garantía de 2 o 3 meses de alquiler, que en muchos casos bloquea el capital en cuentas especiales. En algunos casos, se prefiere a candidatos con nacionalidad suiza o residentes de larga duración. Esto hace que muchas personas tengan que recurrir a alojamientos temporales, compartir piso más tiempo del previsto o vivir alejados de su lugar de trabajo. ¿Qué puedes hacer para aumentar tus posibilidades? A pesar del panorama complicado, hay formas de mejorar tus oportunidades de acceder a un alquiler estable y seguro desde el primer momento. Estas son nuestras recomendaciones desde Emigrando a Suiza: Prepara toda tu documentación antes de comenzar la búsqueda : Contrato de trabajo Permiso de residencia (si ya lo tienes) Justificantes de ingresos y solvencia Extracto de deudas (ZEK), si ya estás inscrito Fotocopia del pasaporte o DNI Seguro de responsabilidad civil (Haftpflichtversicherung / assurance RC) : aunque no es obligatorio por ley, es muy valorado e incluso exigido por muchas agencias inmobiliarias. Cubre daños que puedas causar en el piso alquilado o a terceros y mejora tu perfil como inquilino. Incluye siempre una carta de motivación como futuro inquilino , bien redactada, que explique tu perfil, situación laboral y propósito de instalarte en la zona. Valora contratar un seguro de caución para alquiler , en lugar de bloquear miles de francos en una cuenta bancaria como garantía. Este tipo de seguro es totalmente legal en Suiza y está aceptado por la mayoría de agencias inmobiliarias. Amplía tu radio de búsqueda : vivir en una comuna cercana a la ciudad puede darte acceso a mejores precios, menos competencia y buena conexión en transporte público. Sé proactivo y flexible : responde rápido a las ofertas, ten siempre tu dossier listo en formato PDF y no descartes pisos amueblados o temporales para empezar. Conclusión Acceder a una vivienda en Suiza siendo nuevo en el país no es imposible , pero requiere preparación, estrategia y realismo. En lugar de desanimarte, te animamos a organizar bien tu llegada, tener claro qué documentos necesitas y mostrar tu compromiso como futuro residente. Desde Emigrando a Suiza te ayudamos a preparar tu dossier de alquiler, redactar tu carta de motivación y contratar tu seguro de caución y tu seguro de responsabilidad civil de forma rápida, legal y adaptada a lo que piden los arrendadores suizos. ¿Quieres ayuda personalizada para buscar piso o contratar tu garantía de alquiler? Reserva tu consultoría individual aquí: 👉 https://www.emigrandoasuiza.com/consultoria-individual-personalizada También puedes escribirnos si deseas recibir un modelo de carta de motivación, asesoramiento sobre el seguro de responsabilidad civil o una guía práctica para preparar tu dossier de alquiler.  Estamos aquí para ayudarte paso a paso.
14 de julio de 2025
Acabas de llegar a Suiza y no sabes por dónde empezar? En este artículo te dejo la guía definitiva, práctica y actualizada, con todo lo que necesitas saber y hacer durante tus primeras semanas en el país según tu tipo de permiso (L, B o C). Evita errores costosos, multas o retrasos innecesarios. Este checklist es la hoja de ruta que a mí me habría encantado tener cuando emigré. 📍 1. Registro en la comuna (empadronamiento) El primer paso obligatorio es empadronarte en la comuna donde resides . Este trámite es indispensable para legalizar tu estancia y acceder a otros derechos. ¿Qué necesitas llevar? Contrato de alquiler o carta de alojamiento Pasaporte o DNI vigente Contrato de trabajo o carta de misión Formulario de inscripción (puedes descargarlo en la web de tu comuna)  ⏰ Plazo: Dentro de los 14 días naturales desde tu entrada al país 💰 Coste: Entre 20 CHF y 50 CHF, según el cantón 🛂 2. Solicitud o validación del permiso de residencia (L, B o C) Permiso L Para contratos temporales (< 12 meses). Se solicita al empadronarte. Te lo enviarán por correo. Permiso B Para estancias de larga duración (generalmente con contrato indefinido o de más de un año). A veces se exige prueba de empleo, medios económicos o cobertura sanitaria previa. Permiso C Residencia permanente. Solo aplicable si ya llevas varios años en Suiza. Si es tu caso: enhorabuena, tienes más autonomía. ⚠️ Importante: Aunque el permiso tarde semanas, todos los pasos siguientes no deben esperar. Se hacen en paralelo. 🏦 3. Apertura de cuenta bancaria suiza Necesaria para: Cobrar tu salario Contratar el seguro médico Firmar ciertos contratos de alquiler 💡 Consejo: PostFinance y bancos cantonales suelen ser más accesibles con extranjeros recién llegados. 🏥 4. Contratación del seguro médico obligatorio (LaMal) Todos los residentes deben estar asegurados desde el primer día de estancia legal . Tienes 90 días para contratarlo, pero será retroactivo. Si no lo haces a tiempo, te asignan uno por defecto (¡a menudo más caro!). ¿Qué más debes contratar? ✅ Seguro de responsabilidad civil (RC) → obligatorio para alquilar ✅ Seguro de hogar (contenido) → recomendable si tienes pertenencias de valor 🎯 Consejo pro: Asegúrate de que todos los seguros estén cubiertos desde el día 1 para evitar imprevistos o exclusiones. 📊 5. Fiscalidad: ¿qué pasa con los impuestos? Si tienes permiso L o B → el impuesto se retiene automáticamente (Quellensteuer) Si tienes permiso C o eres autónomo → deberás hacer declaración anual de impuestos 💡 Cada cantón tiene reglas distintas: asegúrate de informar a la comuna correctamente desde el inicio. 👨‍👩‍👧‍👦 6. Si vienes con hijos: escolarización y seguros La escuela es obligatoria desde los 4-6 años , según el cantón. Inscríbelos al empadronarte: cada comuna te asignará el centro correspondiente. Pregunta si el seguro escolar está incluido o si debes contratarlo aparte. 🧩 7. Extra: gestiones útiles para tu día a día 📲 Contratar línea de teléfono suiza 🚆 Obtener un abono de transporte regional 🐶 Registrar a tu perro en AMICUS 📁 Legalizar o traducir títulos académicos (si vas a buscar empleo) 🌍 Conectarte con grupos de migrantes o asociaciones locales 🧠 ¿Te sientes perdida con tanta información? Te entiendo perfectamente. Por eso he creado una sesión individual donde trabajamos juntas tu caso real , paso a paso, para que no se te escape nada y tengas la tranquilidad de que todo está bien hecho. 🎯 Reserva tu consultoría personalizada aquí: 👉 https://www.emigrandoasuiza.com/consultoria-individual-personalizada 💌 ¿Quieres esta checklist en PDF? Pídemela por mensaje y te la envío encantada. También puedes recibirla junto con una miniguía sorpresa exclusiva si te suscribes a mi boletín.